Comment fonctionnent les cartes bleues qui vous rapportent de l’argent ?

Avec une inflation à plus de 6%, le pouvoir d’achat devient un enjeu fondamental. Les entreprises ne parviennent pas à s’aligner et les augmentations de salaire ne suivent pas cette courbe. Les moyens financiers des Français fondent comme neige au soleil. Il leur faut trouver des astuces pour rééquilibrer leur budget. Les grandes surfaces renforcent leurs offres de cartes de fidélité et certaines proposent des abonnements à -10% sur tout le magasin. Les sites marchants en ligne multiplient les promotions. Les associations mettent en place des jardins partagés et fermes urbaines et fournissent des fruits et légumes moins chers. Les enseignes rachètent des produits électroniques si vous achetez chez eux. L’État, pas en reste, subventionne des chèques énergie, participe à l’acquisition d’un vélo électrique ou encore aide les automobilistes à payer leur essence.

Souvent pointées du doigt, les banques semblent se réveiller. Certaines d’entre elles s’appliquent à limiter les coûts de la carte bleue, moyen de paiement plébiscité par les Français. Les banques en ligne présentent depuis déjà plusieurs années des cartes bleues gratuites. Il vous suffit de dépenser une quinzaine d’euros par mois pour échapper aux factures de tenue de compte. D’autres vont plus loin et mettent à disposition des cartes bleues qui rapportent de l’argent.

Physiquement, ces cartes bleues ne se différencient guère des autres. Parfois customisées, elles ont la particularité de générer de petits revenus. Autrement dit, dès que vous effectuez un paiement avec votre carte bleue dans un commerce (en ligne ou physique), vous pouvez bénéficier d’un remboursement partiel de vos achats. Cette commission oscille entre 0,1% et 40% du prix dépensé en fonction des options proposées. La banque vous crédite ce "cashback" (retour d’argent en français) dans une cagnotte de 2 à 90 jours après le paiement. Attention, il s’agit la plupart du temps de fonds bloqués : vous pourrez les retirer sous forme de liquide, de virement bancaire ou chèques-cadeaux dès qu’ils atteignent une somme définie par le contrat bancaire (souvent autour de 15€).

La plupart du temps, les sommes proviennent de la commission d’interchange perçue par la banque émettrice du paiement. Ces petits prélèvements, de 1 à 3% des paiements, servent à couvrir les coûts liés à l'acceptation, au traitement et à l'autorisation des transactions par carte. De fait, à chaque fois que vous effectuez un paiement ou un retrait d’espèces avec votre carte bleue, des frais sont prélevés par votre banque auprès de l’établissement financier du commerçant. Les cartes avec "cashback" vous remboursent une partie de cette participation.

Avant de vous choisir ce type d’offre, demandez-vous si vous dépensez suffisamment et regardez les conditions générales à respecter. Des enseignes offrent gratuitement des cartes bleues avec "cashback", mais vous devez bloquer une somme d’argent ou vous devez disposer d'une assurance voyage ou vous obtiendrez votre "cashback" en cryptomonnaie. 

D’autres réclament de 2 à 15€ par mois, avec un taux de remboursement plus important en fonction de l’abonnement choisi ou de la carte. Si vous adoptez une carte bleue pour 5€ par mois, que vous dépensez pour chacune de ces périodes une centaine d’euros chez un commerçant partenaire remboursé à hauteur de 20% ou une soixantaine chez un autre qui vous en rétribue 10%, vous serez gagnant. Si vous payez la même somme pour une carte qui vous rémunère 0,5% pour chaque achat, vous devrez dépenser 1000€ par mois pour éviter de perdre vos 5€ de départ.

Depuis le lancement de la carte "Blue" d'American express, précurseur en la matière au début des années 2010 en France, les modes de fonctionnement se sont diversifiés. Pour simplifier, il existe deux grandes familles de cartes :

- Les cartes de "vrai cashback". Elles délivrent un même pourcentage pour chaque paiement par carte directement sur votre compte bancaire. En l’occurrence, que vous preniez un café en terrasse à 2€, que vous dîniez au restaurant pour 30€, que vous fassiez vos courses pour 120€ ou que vous vous offriez un baptême en montgolfière pour 600€, la banque vous remboursera toujours de la même manière (entre 0,1 et 3% en fonction des offres). En prenant un contrat à 1%, le café vous rapportera 2 centimes tandis que la montgolfière vous en restituera 6€.

- Les cartes aux pourcentages de "cashback" évolutifs. La banque signe des partenariats avec des commerçants qui décident de vous rembourser entre 1 et 40%. Les offres vont d’une centaine à environ 2000 marques de textiles, commerces de bouche, grandes surfaces, voyagistes ou de loisir. Les partenaires de la banque se servent de cette technique de marketing pour fidéliser leur clientèle et en attirer de nouveaux.

Certaines enseignes utilisent des programmes de fidélité automatisés. Des algorithmes détectent vos flux de paiement et vous reversent une somme proportionnelle au nombre de fois où vous avez utilisé votre carte bancaire, que ce soit pour un paiement en ligne, une transaction dans un commerce physique ou un retrait d’argent, y compris à l’étranger.

D’autres banques vous imposent de vous inscrire sur un outil dédié. Lorsque vous souhaitez acheter sur une boutique en ligne, partenaire de votre carte qui vous fait profiter d’un pourcentage de "cashback", vous devrez activer le service via une extension ou une application.

Les cartes bleues avec "cashback" ne font pas encore recette et les distributeurs pourraient davantage en profiter. Des commerçants estimaient déjà, dans une étude du cabinet Xerfi publié en 2019, que le "cashback" permettait aux clients d’acheter plus et plus souvent dans leur enseigne.