La retraite correspond souvent à une perte significative de revenus.L’épargne apparaît donc comme une solution pour les compléter le moment venu.Mais il faut tout de même prendre certaines précautions avant de choisir ses investissements.
Le récent débat sur la réforme des retraites a mis en lumière les inquiétudes de nombreux Français quant à la perte de revenus au moment de la retraite. Selon le rapport du Conseil d’orientation des retraites paru en 2022, elle s’établit au moins à 25 %, et ce taux augmente avec le montant des salaires, parfois jusqu’à 80 %. Il est donc souvent nécessaire de compenser la perte par des produits d’épargne, en respectant cependant certains principes pour éviter les pièges.
Quand faut-il commencer à épargner pour sa retraite ?
Tout d’abord, une épargne-retraite se prépare à l’avance et s’anticipe. Le meilleur moyen d’obtenir des intérêts importants, outre le niveau des taux, est de miser sur le long terme. Attendre trop longtemps pour se lancer dans cette épargne est donc une erreur. Certains produits, comme le Plan épargne retraite, nécessitent des versements réguliers et sont donc difficiles d’accès pour les jeunes actifs aux revenus encore incertains et aux nombreux projets. Mais on peut alors miser sur des solutions d’épargne qui s’adaptent plus facilement, comme l’assurance-vie. S’il n’existe pas d’âge parfait pour commencer à préparer sa retraite, il est tout de même conseillé d’avoir au moins une épargne en cours à 40 ans.
Quels investissements pour préparer sa retraite ?
Une autre erreur consiste à confondre le mode de vie présent et futur. Pour bien choisir son épargne-retraite, il est nécessaire d’anticiper également ses besoins. En effet, si les revenus baissent à la retraite, c’est aussi souvent le cas des dépenses. Par exemple, si vous êtes devenu propriétaire ou que vous n’avez plus d’enfant à charge. A contrario, le financement de la dépendance ou la volonté de laisser un héritage confortable joueront aussi. C’est pourquoi il est important de calculer ses futurs besoins, en tenant compte d’éléments incertains, comme le niveau de l’inflation. Oublier ces aléas peut conduire à de mauvaises surprises. Les produits d’épargne, le montant des pensions ou les règles fiscales peuvent aussi évoluer au fil des années. Diversifier ses investissements et prévoir un matelas de sûreté est donc préférable.
Pour choisir ses placements, il ne faut pas se contenter de viser ceux qui sont assimilés à l’épargne-retraite, comme le PER et l’assurance-vie, mais bien choisir des investissements adaptés à sa situation présente et future. Dans certains cas, un achat immobilier sera par exemple plus intéressant que d’immobiliser son capital dans un produit d’épargne. Face au grand nombre de solutions et aux règles fiscales parfois complexes, les conseils d’un professionnel peuvent être précieux.