Quatre choses à savoir sur les règles du livret A, revalorisé à 3% ce mercredi 1er février

Souvent désigné, à juste titre, comme le placement "préféré des Français", le livret A a fêté ses 200 ans en 2018. Ce sont au total près de 55 millions de personnes qui possèdent un compte, soit huit Français sur dix, selon les derniers chiffres de la Banque de France publiés en 2020. Face à une inflation galopante, son taux avait déjà été relevé à 2% en juillet dernier. Il est de nouveau augmenté pour atteindre 3% ce mercredi 1er février. 

En moyenne, les Français placent 5.500 euros sur leur livret A. Avec un taux de 1%, les intérêts représentaient 55 euros sur un an, et 110 euros avec un taux doublé. Mais avec une inflation estimée à 5,5% en 2022, soit 302 euros de dépenses en plus, la perte de pouvoir d'achat grimpait à 192 euros sur cette somme.

Pour autant, le livret A reste plébiscité par les Français, notamment parce qu'il est ouvert à tous les particuliers, majeurs comme mineurs, et à certaines associations, et qu'il est exempté de fiscalité, indique le site du ministère de l'Économie. Il est proposé par toutes les banques, même celles en ligne, depuis une loi de 2008. Avant cela, il existait seulement sous le nom de livret bleu à la Caisse d'Épargne, au Crédit mutuel et à La Banque postale. Ouverture, dépôt, retrait et clôture, toutes ces opérations sont gratuites. Mais comment se déroulent-elles ?

Les versements sur ce livret sont libres, dans la limite de 22.950 euros pour les particuliers et 76.500 euros pour les associations. Les opérations de dépôt sont possibles à partir de 10 euros (et même 1,50 euro si vous avez souscrit à la Banque postale). Ce plafond n'est dépassable que par les intérêts générés ajoutés à l'épargne versée.

Par ailleurs, des virements venus d'un autre de vos comptes ou de celui d'une autre personne sont autorisés sur votre livret A, ainsi que le versement de prestations sociales et des pensions des agents publics. Mais les banques gardent le droit d'autoriser ou non certaines opérations : celles qui vous sont accordées doivent être mentionnées dans les conditions générales de commercialisation.

Les fonds déposés sur ce livret sont accessibles quand vous le souhaitez, ce qui explique sa popularité. Vous pouvez retirer de l'argent à partir de 16 ans, sauf si votre représentant légal s'y oppose. Tout comme pour les dépôts, les opérations de retrait peuvent être réalisées pour un montant minimum de 10 euros dans toutes les banques et 1,5 euro à la Banque postale. 

En revanche, impossible d'obtenir un chéquier ou une carte de paiement sur le livret A. Vous pouvez seulement recevoir une carte de retrait, à utiliser aux distributeurs de votre réseau bancaire uniquement. Il est possible de retirer au maximum 800 euros auprès d'un guichet et 500 euros dans un distributeur, avec sept jours d'intervalle entre deux opérations, selon le site Les Clés de la Banque, proposé par la Fédération bancaire française.

Il est également possible de faire prélever sur ce livret différentes taxes et factures : la taxe d'habitation, la taxe foncière, la redevance audiovisuelle, les quittances d'eau, de gaz ou d'électricité et les loyers pour les personnes habitants en HLM. Là encore, les banques peuvent toutefois refuser certaines opérations, qui doivent être renseignées dans le contrat signé. 

Si vous possédez déjà un livret A, impossible d'en ouvrir un autre : il faut alors clôturer celui que vous détenez pour en ouvrir un nouveau dans une autre banque. Les établissements bancaires sont particulièrement vigilants sur la question, puisque depuis 2013, ils sont tenus de vérifier qu'il n'existe aucune autre livret A à votre nom avant d'en ouvrir un chez eux. 

Détenir plusieurs livrets A est même passible "d'une amende fiscale égale à 2% de l'encours du livret surnuméraire" d'après l'article 1739A du Code des impôts. Autrement dit, vous devez régler 2%  du montant que vous avez placé sur votre compte de trop. Si l'amende est inférieure à 50 euros, ce qui correspond à un solde de moins de 2500 euros, elle n'est toutefois pas recouvrée. 

Depuis 2012, il n'est plus possible de transférer un livret A d'une banque à l'autre. Pour clôturer votre compte, vous pouvez réaliser la demande par courrier ou en vous rendant en agence. La banque dispose ensuite de 15 jours ouvrés pour clôturer le livret. À noter que si vous fermez votre compte en cours d'année, les intérêts sur la période depuis le début de l'année vous sont crédités le jour de clôture du livret. 

Dans le cas où vous auriez oublié l'existence d'un livret A dont vous êtes le titulaire, celui-ci a peut-être été transféré automatiquement à la Caisse des dépôts, qui le conserve pendant 20 ans. Ce transfert est automatique dès que le compte est resté inactif durant 10 ans. Son site Ciclade vous permet de rechercher gratuitement si un compte à votre nom a bien été récupéré, et le cas échéant faire la demande pour que les fonds vous soient restitués. 

S'il est interdit de posséder plusieurs livrets A, il est en revanche tout à fait autorisé de détenir d'autres comptes sur livret en plus, comme le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). En revanche, tout comme pour le livret A, il est interdit de détenir plusieurs comptes pour chaque autre produit d'épargne réglementé. Attention aussi à cette subtilité : si vous avez un livret bleu du Crédit Mutuel ouvert après septembre 1979, impossible d'ouvrir un livret A en parallèle.