Crédits immobiliers en ligne : taux, démarches, contreparties, que valent ces offres ?

Proposer des prêts immobiliers en ligne n'est plus réservé aux banques en ligne. Le Crédit agricole offre en effet depuis cet automne la possibilité à ses clients ou futurs clients de souscrire un crédit immobilier de A à Z depuis son site. De la simulation au déblocage des fonds, en passant par l'envoi des documents et la signature électronique, tout le parcours est digitalisé. 

Cette banque classique vient donc  jouer sur le terrain des banques en ligne comme Bforbank, Boursorama banque, ING direct et fortuneo. Pour appâter le client, cette dernière propose même à ses nouveaux souscripteurs (demandant un rachat ou un nouveau crédit immobilier entre le 1er octobre et le 30 novembre) de participer à une une loterie pour tenter de gagner le remboursement des intérêts dans la limite de 30.000 euros.  

Mais que valent les offres des banques en ligne ? "Elles proposent généralement des taux plus compétitifs que les banques traditionnelles", assure à LCI Guillaume Clavel, président du comparateur de banques Panorabanques. "Le crédit immobilier est un produit d'appel permettant à toutes les enseignes de capter les jeunes clients bankable. Mais celles en ligne sont surtout intéressantes pour ceux qui soumettent des dossiers simples, sans prêt relais ni prêt à taux zéro, et sont de toute façon autonomes sur Internet", prévient-il.

Tant que les dossiers ne présentent aucune complexité, donc, les banques en ligne sont plus avantageuses que la moyenne du marché. Concrètement, que ce soit pour une durée d'emprunt de 15 ans, 20 ans ou 25 ans, les taux les plus compétitifs proposés sont environ 0,4 point en-dessous du marché, selon les données compilées début octobre par le site spécialisé Cbanque (pour un couple de 30 ans gagnant 7.000 euros par mois à deux et empruntant 200.000 ou 225.000 euros).

Exemples (hors assurance) :

• Sur 15 ans : 0,98% chez Boursorama banque, contre 1,38% pour la moyenne du marché. Les autres enseignes en ligne sont de toute façon en dessous du taux moyen : 1,04% chez fortuneo, 1,06% chez ING Direct, 1,22% chez BforBank.

• Sur 20 ans : 1,22% chea ING direct, contre 1,61% pour la moyenne du marché. Les autres banques en ligne : 1,28% chez fortuneo et chez Boursorama banque, 1,49% chez BforBank.

• Sur 25 ans : 1,40% chez Boursorama banque, contre 1,82%pour la moyenne du marché. Les autres banques en ligne : 1,43% chez fortuneo, 1,63% chez ING direct, 1,67% chez BforBank.

A noter : parmi les banques en ligne, Hello Bank !, filiale de BNP Paribas, propose des prêts immobiliers dans les mêmes conditions que sa maison-mère. Quant à Monabanq et la nouvelle venue Orange Bank, elles n'en proposent pas (encore). Ces deux enseignes se limitent pour le moment aux crédits à la consommation ou aux prêt affectés à des travaux pour un montant maximum de 10.000 euros.

Aussi attirants soient leurs taux, il convient pour le client de garder en tête que certaines banques en ligne demandent toutefois des contreparties, explique le patron de Panorabanques : "Le prêt est accordé uniquement pour acheter une résidence principale chez Boursorama banque. Le souscripteur est obligé d'ouvrir un compte courant chez Boursorama banque et ING direct. La domiciliation des revenus donne droit à un bonus chez ING direct, qui se matérialise par une réduction du taux, à par exemple 1,60% (assurance comprise) au lieu de 1,70%". 

Enfin, "le gain de temps permis par ces opérations à distance", constitue un autre avantage non négligeable pour le client comme pour la banque,  insiste le patron de Panorabanques.

En résumé, voici l'intérêt du 100% en ligne (ou presque) à chacune des trois grandes étapes de l'obtention du prêt :

1) La phase de tri : cette première étape pendant laquelle le client interroge sa banque et les enseignes concurrentes est d'ordinaire très longue et finit par ne rien donner dans quatre cas sur cinq. Effectuer une simulation à distance pour obtenir un taux évite cette perte de temps.

2) La constitution du dossier : une fois l'accord de principe obtenu, cette étape est d'autant plus fluide qu'il suffit de télécharger toutes les pièces justificatives (fiches de paie, relevés de comptes, compromis ou promesse de vente, parmi tant d'autres). Il reste néanmoins possible, en cas de besoin, d'échanger à distance avec un conseiller, par mail ou téléphone.

3) La signature de l'offre : passé le délai de onze jours minimum pour accepter l'offre reçue, reste à débloquer les fonds chez le notaire. A ce stade, même dans une banque en ligne, vous aurez au moins échangé par mail avec un conseiller. Il est toutefois possible chez BforBank d'avoir mené à bien l'ensemble du parcours sans n'avoir jamais échangé avec personne !