Immobilier : qu’est-ce que le taux d’usure, qui bloque de plus en plus de crédits ?

Financer l'achat d'une maison ou d'un appartement devient de plus en plus compliqué. Alors que les taux d'intérêts des crédits immobiliers remontent depuis le début de l'année, une règle intangible pousse les banques à refuser de plus en plus de crédits : le taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France en fonction du taux de crédit moyen pratiqué par les établissements de prêt au cours du trimestre précédent. 

Il correspond au taux d'emprunt, plus l'assurance, plus les frais de dossier. En ce moment, le montant ne doit pas dépasser les 2,4% pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus (retrouvez ici les différents taux d'usure en fonction du type de prêt). Or au-dessus de cette limite qui vise à protéger les emprunteurs d'éventuels abus, les banques ne peuvent plus prêter de l'argent. 

Sur le graphique ci-dessous, on peut voir que le taux d'usure, en jaune, a légèrement diminué, passant de 2,48% à 2,40%. Tandis que les taux d'intérêts, en bleu, sont de leur côté remontés, passant de 1,20% à 1,55%. Si on ajoute les taux assurances et les frais, les courbes se croisent... et les prêts ne passent plus. 

Le 20H de TF1 en tête de cet article montre l'exemple d'un couple à qui plusieurs banques ont accepté de prêter les 180.000 euros nécessaires à leur achat. Mais le taux qu'on leur propose, assurance comprise, est de 3,27 %. Trop aux yeux de la loi.

Aujourd'hui, un prêt sur cinq est refusé à cause de cette règle. Et tout le monde est concerné, même les plus aisés. C'est le cas notamment de Michelle Saint, habitante de Rouen (Seine-Maritime) et cadre à la retraite, qui gagne 3.800 euros par mois et a besoin d'un emprunt de 210.000 euros. Problème, ses échéances de remboursement sont juste au-dessus du plafond. Une situation qu'elle ne comprend pas :"Je la trouve grotesque et un peu ridicule. Je me dis, pour une différence de 18 euros par mois de plus à régler, je me trouve coincée". 

Ce taux d'usure, pensé au départ pour empêcher les banques de pratiquer des taux abusifs, se retrouve aujourd'hui en décalage avec la réalité. La faute à son mode de calcul, trop complexe, pas assez actualisé. "On a de plus en plus d'emprunteurs qui ne peuvent plus emprunter, qui sont bloqués par ce taux d'usure alors qu'il y a six mois ils auraient été tout à fait finançables", souligne auprès de TF1 Sandrine Allonier, directrice de la communication du réseau Vousfinancer. 

Ce taux d'usure doit être revu le mois prochain, car les professionnels aimeraient faire évoluer son mode de calcul. Bercy se dit ouvert à la discussion.